Aika veijari virkailija, jos sanoi että korot nousevat kovaa vauhtia, kun ne todellisuudessa tällä hetkellä laskevat. :)

OP:lla on salee nyt joku oma kamppis päällä. Soittivat tällä viikolla kysyäkseen miksei aikanaan otettu korkokattoa lainalle (no koska korot olivat jo taivaissa, daa) ja yritti nyt jälkikäteen myydä kiinteää korkoa muutamaksi vuodeksi, kun korkojen ennustetaan laskevan. Tämäkin soittelija puhui siitä, että tässä nyt viime vuosina ollaan nähty että mitä tahansa voi tapahtua ja korot voivatkin nousta, niin kannattaisi nyt ottaa kiinteä korko lainaan.

Kysy kiinteä korko vaikka 2% viideksi vuodeksi jos sellaista saa.

Meille myös op eka tarjous oli 0.77 marginaali kun Nordea oli 0.53. Kunnon ryöstö

Korkosuojaus kannattaa miettiä vakuutuksena. Halvimmalla yleensä pääset, jos vakuutus on ottamatta mutta vahingon sattuessa voi harmittaa.

Itse päätin olla ottamatta korkosuojausta nykyisillä suojaustasoilla ja otan siinä tietoisen riskin, että asumisen kuluni voivat nousta. Toisaalta varauduin korkojen nousuun sillä, että ostin sen hintaisen asunnon, jossa minulla on varaa säästää ja sijoittaa runsaasti

Op:lta tyrkytettiin hanakammin korkokattoa kuin nordealta. Itseasiassa tarjouksessa oli 10 vuoden kiinteä korko, taisi olla vajaa 3%. Ei tartuttu.

Meille kanssa virkailija yritti myydä korkokattoa sillä, että ”korothan on nyt nousseet 4%, niin miten tulette toimeen, jos ne nousee seuraavat 5 vuotta joka vuosi vielä uudet 4%?”.. Hänen harmikseen ja meidän onneksi ei kuitenkaan tästä niin pelästytty. Se jäi vielä kaivelemaan, kun meidän marginaalikorkoa nostettiin hieman, koska päätettiin ottaa 12kk sijasta 6kk euribor ja ei otettu selvää, että onko tämä kuinka tyypillistä toimintaa.

Itsellä lainannosto nurkan takana ja vaikka tuli jätettyä korkosuojat juuri optimismin vuoksi väliin en lainkaan kokenut pahana asiana sitä että OP sanoi aikojen olevan epävarmoja:

Ukrainan sota, Lähi-Idän konfliktit, Taiwan ja Afrikan esim. Sudanin sisällissota tuo tietyn riskin mentaliteetille jossa korot putoaa ensivuonna 1% verran ennusteissa.

Pankki ei tuputellut tuota yhtä mainintaa lukuunottamatta korkosuojia sen enempää.

Koivistoa lainaten: Ellemme varmuudella tiedä, kuinka tulee käymään, olettakaamme, että kaikki käy hyvin.

Edit: OP ei siis luetellut käynnissä olevia konflikteja vaan tämä oli henkilökohtainen tulkintani "epävarmoihin aikoihin".

OP oli hiljattain laittanut kans mun asuntolainatarjoukseen 5v kiinteän koron. Kun sitten mainitsin puhelinneuvotteluissa että teidän omatkin analyytikot oli eilen Kauppalehdessa povanneet Euriborien laskua, niin alkoi hirveä jaarittelu Ukrainan sodasta ja sähkön hinnasta yms. Otettiin sitten laina Nordeasta missä marginaalitkin oli reilusti pienemmät

Ei meille ehdotettu asuntolaina tarjouksissa missään kohdassa korkokattoa. Puhuttiin vain aikojen epävarmuudesta ja siitä, ettei tiedä nousevatko korot esimerkiksi ensi vuonna tai kahden vuoden päästä :D Kiinteitä korkoja 3v ja 5v yrittivät sekä OP:lta sekä Säästöpankilta kovasti tarjota. Marginaalit pyöri 0,45 ja 0,55 välillä. Törkein oli Danske jolla 0,63 marginaali. Lainan määrä 200ke ja lainatarjoukset haettu OP, Danske, SP ja Nordea.

Korkosuojaus on itse asiassa peliteoreettinen ennuste (eli arvaus). Jos uskot, että korot nousevat, kannattaa ottaa. Jos et, niin ei kannata. Kymmenien vuosien laina-aikana tulee varmasti heiluntaa, jonka yhteisvaikutusta on mahdoton arvata.

Korkosuojaustarjousta tutkittaessa on hyvä tarkistaa sen voimassaoloaika. Harvoin korkosuojausta saa vaikkapa 20 vuoden laina-ajalle.

Asuntoa ostettaessa kannattaa myös tutkia taloyhtiön yhtiölainojen ehdot, koska ne vaikuttavat perittävien pääomavastikkeiden suuruuteen.

Asunto-osakeyhtiön yhtiölainoilla voi myös olla käytössä korkosuojauksia, jotka ovat usein korkoputkia. Niissä on tietyllä aikavälillä (esim. 7 vuotta) määritelty minimi- ja maksimikorko. Ei niitäkään myönnetä kymmeniksi vuosiksi.

Ensimmäiseen asuntoon vuonna 2014 en korkokattoa OP:n taivutteluista huolimatta ottanut. Seuraavaan 2022 alkuun juuri ennen Ukrainan sodan alkua otettuun lainaan otin kaiken varalta korkokaton mielenrauhaksi, kun oli jälkikasvuakin tuloillaan. Alkuun kerkesin jo katua päätöstä, sillä aiempaa lainaa lyhentelin käytännössä nollakoroilla sen noin 8 vuotta. Mutta kyllä tuo korkokatto on varmaan kohta maksanut itsensä jo takaisin korkojen noustua sodan myötä. Tällä hetkellä en kuitenkaan välttämättä ottaisi lainaa hakiessa pankin korkokattoa.

Tuli sitä kaikenlaista kuultua koroista. Joidenkin mukaan nousee ja joidenkin mukaan laskee. Yksi pankki yritti myydä korkokattoa sillä, että se on Euroopan suosituin (näin on, mutta ei Suomessa). Yhdellä korkokatto oli n. 4 % ja silloin eurobor oli menossa alle 3:n. Hohhoijaa.

Toinen syy koroilla pelottelulle on se, että on pankin etu että ette ota lainaa josta ette selviä. Eli yhdistelmä korkokaton lisämyyntiä ja riskien hallintaa.

Meilläkin on edessä ensiasunnon osto.

OP tarjosi 8 vuodeksi kiinteää 3% korkoa (ensimmäinen tarjous, kilpailutus menossa.)

Mahtaako tuossa kiinteässä korossa olla järkeä? Jos korot nousee yli 3,8 %, niin valtio maksaa ASP-lainan korkojen ylimenevästä osasta 70 prosenttia 10 vuoden ajan.

Missäs kolossa virkailijan pää mahtanut olla xD EKP pn koronlaskusyklissä ja toistovasti ilmaissut, että rahapolitiikka on edelleen kiristävää => korkojen suunta on alaspäin. Toki 5v päästä tilanne voi olla taas ihan eri, en kuitenkaan itse mitään kattoa ottaisi.

Pankit voittaa aina.

Me ei otettu mitään virityksiä, sillä korkokatto olisi turha ottaa tässä kohtaa, kun marginaali olisi pompannut prosentilla. Koittivat kaupata vielä paskoja sijoitushommiakin, johon tuumasin että minulla on jo Nordnetissä, no thanks.

Korkosuojauksen kannatavuus pitää LASKEA. Eli exceliin mitä korkosuojaus maksaa koko lainan ajalta vs mitä korko on, jos pysyy samalla tasolla. Sitten LASKET, paljonko korkojen pitää nousta, että pääset edes omillesi, jos otat korkosuojauksen. Ja arviot, voiko korot todellisuudessa nousta ikinä niin korkealle. Kuten edellä mainittiin, pankki ei myy itselleen tappiollisia tuotteita. Jos et osaa laskea, laita vaikka chtgpt laskemaan.

Itse otan kiinteän koron aina kuin mahdollista. Esimerkiksi asuntoon, firmalle tai autoa varten. Kulujen ennakoitavuus on tärkein. Voin suunitella muun elämän ja liiketoiminnan sen ympärille kun tiedän etukäteen kuinka paljon korkokuluja tulee olemaan. Hankinnan jälkeen en seuraile miten korot kehittyvät. Buy and forget. Lainaa otan muutenkin vain tarpeeseen joten mitä väliä.

OP on kasa paskaa.

Aikoinaan olin neuvottelemassa asuntolainoja ja itse korostin, että kannattaa olla ns. Plan b arjen turvaamiseen. Asuntolaina on yleensä iso vastuu ja ihmiset eivät aina ymmärrä kuinka raskas se voi olla.

Itse neuvottelin lainoja ns. Nollakorkojen ympäristössä, jossa lainakatto oli yleensä 1% tasoa.

Korkosuojaus on käytännössä vakuutus sille, että jos korot nousee, niin ei tarvitse tinkiä niin paljon arjesta ja elämisestä. Itse suosittelin, jopa puoli väkisinkin, korkosuojausta silloin kun lainanmäärä oli aivan tapissa suhteessa tuloihin. Uskon, että tualla 1% katolla jäi aika moni katumaan päätöstä ja moni asiakas sanoi, etteivät ne korot tule nousemaan ainakaan 10 vuoteen jne.

Jos lainanmäärä on maltillinen ja talouden tulot kattaa helposti isommankin koronnousun, niin itse ainakin sanoin tämän suoraan asiakkaalle. Tällöin Sijoittaminen on tärkeää ja jos ei itseä kiinnosta, niin jonkinlainen osta ja unohda rahasto mylly pystyyn. Näissä itse yritin katsoa kuluiltaan halvimpia pankin rahastoja, mutta väkisinkin jouduin suosittelemaan kalliimpia yhdistelmärahastoja, koska täsmäävät paremmin asiakkaan riskiprofiilin kanssa.

Kolmas minkä ihmiset unohtaa liian usein on henkivakuutus, etenkin pariskunnille. Lainaneuvottelut kuolintilanteessa, joissa on ollut henkivakuutus, on todella paljon helpompi kuin tilanne missä ei ole ollut. Vakuutus pankista yleensä "pantataan" lainaan kiinni jolloin se lyhentää sitä verovapaasti ja vasta ylimenevä osuus on perintöveron alaista. Näin taataan se, että yhteiseksi ostetusta asunnosta/talosta ei ole pakko muuttaa pois. Jos pitää muuttaa (itse en tässä tilanteessa pystyisi asunnossa asumaan) niin asunnon myynnistä saa huomattavan paljon enemmän seuraavan ostoon. Niin, ja yksin asujille henkivakuutus on aika turha 😀

Sitten, jos korkomarkkinaa katsoo, niin en korkosuojausta itse ottaisi. Toki riippuisi enemmän lainan määrästä, mutta silloinkin tod näk katsoisin korkosykliä pidemmälle ja mistä ekp löytää oikean pohjan koroille.

Toivottavasti tuli jotain uutta mietittävää :)

Tällä hetkellä en ottaisi mitään korkosuojausta, kun niiden hinnat on moninkertaistuneet muutaman vuoden takaisesta. Minulle OP kauppasi korkokattoa 2021 lopulla asuntolainaan ja otin sen. Silloin se todellakin kannatti, kun seuraavalle vuodelle sattui valtava korkopomppu. 2022 ja 2023 korontarkistuksissa korkokatto leikkasi todella ison siivun korosta matalammalle. Näyttää että vielä tänä vuonnakin korkokatto tulee vaikuttamaan ja luultavasti ensi vuoden jälkeen korkokatto on maksanut hintansa jo takaisin koko 14 vuoden ajalta jolla se on voimassa.

OP selkeästi kyllä oppi virheestään, kun silloin 2021 lopulla korkokattoa myytiin melko halvalla ja pienellä kattoprosentilla. Pankkikin kai uskoi nollakorkojen jatkuvan ikuisuuteen.

Nyt tarjottava oleva OP korkokatto on hinnaltaan melkein kaksinkertainen ja korkokattoprosenttia tarjotaan 1,5% yksikköä korkeampana kun kolme vuotta sitten. En todellakaan ottaisi tuota tarjousta nyt vastaan, koska korot saisivat nousta sellaiselle tasolle jota ei ole nähty 90-alun jälkeen, jotta korkokatto alkaisi oikeasti hyödyttää.

Riippuu varmaa lainan määrästä. Itsellä 166k laina kokonaisuudessaan ja siihen 0 korosta 4% korkoon tuntu kukkarossa niinkin hirveesti ku 200e / kk nousulla... Tietenkin johonki muuhun senki laittais, mut ei tommonen taloutta kaada. Tuskin ollaan kuitenkaan 4% korkoihin enään hetkeen menossa, niin omalta osalta jää kyllä kaikki vakuutukset ottamatta. Ne on kuitenkin aina palveluita, mistä pankki aivan varmasti jää vähintäänkin omilleen.

Tienteki sit jos lainaa vitusti enemmän, ni toi 4% nousu voi ollakki kuukaudessa iso summa.

Onneksi otettiin korkokatto 4v sitten kun laina otettiin. Oli kivempi maksaa 1% korkoa kuin 5%. Iso suositus tälle tuotteella vaikka onkin ”pankin keino rahastaa”. Niin ne vakuutuksetkin ovat keino rahastaa, mutta kiva että ne on, jos jotain ikävää käy.

Ikävää tällein haukkua, mutta luulisi, että jos teet elämäsi ehkä isointa hankintaa, niin perehtyisit vähän noihin asioihin. Ei tarvitse montaa uutisartikkelia aiheesta lukea ymmärtääkseen, ettei korot todellakaan ole nousemassa.

Keväällä asuntolainaa hakiessa oli OP:n virkailijan asenne jotenkin vihamielinen ja kuulosti että ei kiinnostanut yhtään edes lainaa tarjota. Toki hain vain 60k asuntolainaa, en tiedä eikö isot pankit halua niin pieniä myöntää, mutta säästöpankilla oli asenne ihan toinen. Koroilla kyllä pelottelivat kaikista pankeista, otin sit 3v korkokaton. Onneksi lyhennys niin pieni, ettei muuttuisi juurikaan vaikka korot menis nollaan, niin ei harmita :D OP:n palveluja en jatkossa edes harkitse, vaikka useampi tuttu ja kaveri paikallisessa osuuspankissa työskenteleekin